Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 11 февраля 2015 г.

Фактор риска. Страхование имущества физических лиц

798 просмотров

В гостях: Павел Соколов, начальник Управления фронтальных и агентстких продаж ОСАО «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный

А. Дыховичный
― 11 часов 06 минут в столице, добрый день, вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный. Павел Соколов, начальник Управления фронтальных и агентских продаж компании «Ингосстрах» у нас в гостях, здравствуйте.

П. Соколов
― Добрый день, Алексей.

А. Дыховичный
― Страхование имущества физических лиц, так звучит тема нашего эфира, и есть информация, что… Страховые компании об этом говорят, о том, что страхование имущества в кризис не страдает, и наоборот даже может быть, где-то как-то растет. Насколько это все соответствует действительности по вашей статистике?

П. Соколов
― Да Алексей, действительно это верно. На мой взгляд 2014 год, возможно последующие несколько лет 2015, 2016 - эти годы, которые станут годом действительно хорошего развития данного вида страхования. Тому есть следующие причины: первое – сам по себе рынок страховых услуг в области страхования квартир, загородных строений граждан, он постоянно развивается. В настоящий момент по итогам 14-го года, он составляет порядка 4% от объемов сборов страховых премий вообще всей страховой отрасли по России. И соответственно каждый год объем этого рынка растет.

А. Дыховичный
― Включая корпоративное страхование, да?

П. Соколов
― Нет, мы говорим только о страховании именно имущества физических лиц. Туда входит как добровольные виды страхования, так и добровольные виды страхования, но которые граждане обязаны покупать. Это такие виды страхования, как ипотечное страхование, когда под обеспечение ипотечного кредита, гражданин обязан заключить договор страхования.

А. Дыховичный
― Нет, когда вы говорите о цифре 4% от всего страхового рынка России. За 100% вы берете что? Страховой рынок, нацеленный только на физических лиц?

П. Соколов
― Да, рынок физических лиц.

А. Дыховичный
― Рынок физических… То есть, тогда получается 4% это в общем-то немного, ну что это такое?

П. Соколов
― Это не много, и именно поэтому именно этот рынок в ближайший год будет развиваться. Соответственно, кроме того, что рынок имеет достаточно большой потенциал…

А. Дыховичный
― Простите, простите, ну логики… Так не всегда бывает: если не много, то обязательно будет развиваться.

П. Соколов
― Давайте я попытаюсь рассказать, почему именно мы считаем, что этот вид страхования будет развиваться. Во-первых, последние десятилетие на страховом рынке – это был рынок обязательного страхования гражданской ответственности, и рынок страхования КАСКО. Это действительно достаточно высокими темпами развивались эти виды страхования. ОСАГО было введено, и у граждан не было другой возможности, они были обязаны заключать договора страхования. А по мере того, как росло благосостояние людей, они приобретали новые автомобили, и соответственно само по себе страхование КАСКО для многих людей, оно стало обычным, обыденным видом страхования. А в условиях кризиса, который мы имеем в настоящий момент, в 2014 году ряд страховых компаний ушли с рынка добровольного страхования, а какие-то компании поставили достаточно существенные ограничения. А изменения, связанные с курсами валют приведут к тому, что эти вещи в 2015 году, они будут усугубляться потому, что стоимость как самих автомобилей будет увеличиваться, так и будет увеличиваться стоимость ремонта этих автомобилей. Поэтому сам по себе классический вид страхования КАСКО как мы привыкли его видеть, когда страховая компания в стопроцентном объеме платит за каждое повреждение, скорее всего он будет уходить, и будут появляться новые продукты, которые будут компенсировать какую-то часть ущерба. То есть, будут появляться франшизы, будут появляться продукты, которые будут снимать со страхового покрытия отдельные элементы. Как то бампера, как то стекла. За счет этого стоимость полиса, она будет доступна для потребителя, и потребитель продолжит покупать данные виды страхования.

А. Дыховичный
― Но это вы сейчас… Мы же говорим о страховании имущества. В принципе автомобиль – это тоже имущество, но насколько я знаю, страховые компании когда говорят о страховании имущества, они автомобили не рассматривают, автомобили стоят (неразборчиво).

П. Соколов
― Ну, я бы хотел поговорить сегодня именно о страховании загородных строений домов, и квартир.

А. Дыховичный
― А вы до этого про автомобили говорили.

П. Соколов
― А говорил о том, что сам по себе кризис на рынке автострахования приведет к тому, что страховые компании… Кто-то уже ушел, а кто-то будет уходить из этого сегмента страхования. А с учетом того, что страховым компаниям нужно зарабатывать, им нужно переориентироваться на другие виды страхования, все больше и больше страховщиков и агентов будут заниматься таким страхованием, как имущество граждан. И это приведет к тому, что на рынке появится новые страховые продукты, на рынке появятся новые сервисы, на рынке появится большее количество продавцов, которые готовы будут предложить клиентам, объяснить клиентам доступность этого вида страхования, предложить клиентам удобность сервиса при заключении данного договора страхования, и соответственно все большее и большее количество клиентов узнает о том, что страхование имущества – это доступно, это не дорого, и это является самым эффективным способом для того, чтобы защитить нажитое годами имущество.

А. Дыховичный
― И логика получается у меня такая, что клиенты осознав, что застраховать машину теперь не получится по той простой причине, что это стало теперь слишком дорого. Ну, тогда я дом застрахую, скажет клиенты, и пойдут страховать дом. Ну, как-то вот это…

П. Соколов
― Не совсем так. В нашей компании мы… В компании «Ингосстрах», мы идем к клиенту именно от автострахования. То есть мы имеем достаточно большой опыт в этой области, мы не собираемся прекращать страхование клиентов, мы предлагаем клиентам максимально удобный качественный сервис, и каждому клиенту, который к нам приходит, в настоящий момент мы предлагаем в качестве возможных вариантов, в том числе и заключить договор страхования имущества. Поэтому скорее всего речь шла о том, что сам по себе рынок станет ориентироваться на предложения для клиентов, продуктов страхования имущества, и если мы говорим о популяризации этого вида страхования среди граждан, то страховые компании будут все больше и больше уделять этому времени для того, чтобы донести до клиентов, что это за вид страхования. Потому, что зачастую многие люди, они и хотели бы заключить договор страхования имущества, но есть ряд определенных предубеждений о том, что страхование имущества – это дорого, страхование имущества – это долго, страховая компании потребует достаточно большой пакет документов для того, чтобы оформить этот договор страхования.

А. Дыховичный
― Вот я пока… Если раньше я получал спам-рассылку застрахуй свой автомобиль, то теперь у меня будет спам-рассылка застрахуй свой дом, или квартиру.

П. Соколов
― Мне кажется, это достаточно сложный вид страхования, и через спам-рассылку сложно данный вид страхования продать. Скорее всего если вы пользуетесь услугами профессионального агента, который вам рекомендует заключение договора страхования, если вы посещаете офис страховой компании, вы будете просто чаще слышать об этом виде страхования, и специалисты вам будут этот вид страхования рекомендовать. Спам – сложно продать имущество, при помощи этой технологии.

А. Дыховичный
― Слава богу, это даже хорошо.

П. Соколов
― Это хорошо, потому что как любой спам – он несет определенный негатив и к самому предмету, который рекламируется в этом спаме.

А. Дыховичный
― Вот в этих 4% от всего рынка основную долю, основную часть составляют те, кто был вынужден застраховать свою квартиру потому, что приобрел ее с использованием ипотечного кредита?

П. Соколов
― Нет, основная часть – это добровольное страхование.

А. Дыховичный
― Люди сами вот пришли, и захотели, и застраховались.

П. Соколов
― Люди сами пришли, захотели и застраховались, и количество людей, которые понимают о том, что они владеют индивидуальной, частной своей собственностью, и эту собственность необходимо защитить, увеличивается особенно во время кризиса, когда доходы населения падают, когда соответственно те вещи, которые мы могли себе позволить год, два назад. Построить, купить дом, сделать качественный ремонт, если мы представляем о том, что нам эти затраты предстоят еще раз в течение там последующих лет, скорее всего человек принимает правильное решение, и заключает договор страхования, защищает свое имущество. То есть в кризис важно сделать так, чтобы то, что ты нажил, то, чего ты добился в течение предыдущих лет, иметь возможность сохранить и не вкладывать дополнительные средства для того, чтобы повторить все снова в части строительства дома, в части ремонта квартиры за свой счет.

А. Дыховичный
― Большую ли… Я вот по поводу добровольности еще хочу один нюанс, большую ли долю в этой цифре занимает московское вот это страхование, когда практически в такой государственно-частной… Можно это назвать государственно-частным партнерством, когда…

П. Соколов
― Можно назвать. Потому, что с учетом того, что часть выплат, часть обязательств по договору страхования в виде выплат берет на себя правительство Москвы, то это получается, что частная, муниципальная программа.

А. Дыховичный
― Большую ли долю занимает… Я просто хочу понять, насколько много вот этих людей, которые искренне хотят застраховать свою квартиру, и спать спокойно при этом.

П. Соколов
― Ну, касательно московской муниципальной программы, по нашим данным 60% квартир, они застрахованы.

А. Дыховичный
― А вот в этих 4% сложно сказать?

П. Соколов
― Сейчас точно цифру я назвать не смогу.

А. Дыховичный
― А прикидывать не будем?

П. Соколов
― Нет.

А. Дыховичный
― Как я понимаю, стало немножечко понятно со страхованием домов наверное все-таки в первую очередь, объектов недвижимости от стихийных бедствий и о том, будет ли это, или не будет… Помните, долгие-долгие шли разговоры о том, чтобы сделать этот вид страхования обязательным, но этого нельзя было сделать потому, что это противоречит гражданскому кодексу. Так ведь, да?

П. Соколов
― Да, все верно. Действительно на протяжении предыдущих нескольких лет данный законопроект обсуждается, периодически модифицируется, изменяется. На мой взгляд, настоящая там, существующая его конструкция, она наиболее удовлетворяет интересы граждан…

А. Дыховичный
― А существующая конструкция – это правительство внесло уже в Госдуму на рассмотрение…

П. Соколов
― Да, в настоящий момент в Госдуме находится на рассмотрении проект закона, в соответствии с этим проектом закона не будет обязательного страхования, то есть соответственно гражданин имеет право выбрать, оформлять договор страхования, либо не оформлять. Но в случае, если данный договор страхования у него не оформлен, и в данном регионе произошла какая-то чрезвычайная ситуация, в результате чего пострадало большое количество домов, больше количество квартир, государство будет выполнять свои обязательства социальные по восстановлению этого имущества. Но если у тебя не было договора страхования, данное имущество, оно будет тебе передаваться в социальный найм. То есть, распоряжаться, продавать, там передавать, дарить, передавать в наследство, дарить ты это имущество не сможешь.

А. Дыховичный
― А если застраховано было…

П. Соколов
― Если застраховано, то соответственно обязательства по восстановлению берет страховая компания, организация которое осуществляет страхование. В том случае, если данных средств не достаточно для полного восстановления, оставшаяся часть компенсирует государство.

А. Дыховичный
― Это касается всех регионов?

П. Соколов
― В настоящий момент обсуждается, да, это касается всех регионов.

А. Дыховичный
― Потому, что есть же регионы, где вероятность наступления стихийного бедствия приближается к 100%, я имею в виде половодье, где понятно, что реки вот каждую весну выходят из берегов. А есть регионы, ну вот какие прямо такие уж прямо стихийные бедствия… Пожары лесные, я имею в виду в Подмосковье, ну были, да, лесные пожары.

П. Соколов
― Ну, это один из вопросов, одна из проблем эта тема. Потому, что да, действительно есть регионы, которые подвержены стихийным бедствиям, есть регионы, в которых эти стихийные бедствия маловероятны. Должен ли человек, ну, допустим который проживает в Москве платить, и соответственно свои деньги вносить в этот фонд, и финансировать свои покупки страхового полиса, восстановления имущества в пострадавших регионах. В настоящий момент планируется то, что это будет страхование по всех России, а каким образом будут оцениваться тарифные ставки и цены. Потому, что на самом деле этот вопрос можно регулировать ценой. То есть, если ты живешь в регионе, в котором вероятность наступления страхового случая минимально, соответственно было бы справедливо, если бы стоимость твоего взноса за это страхование, она так же была минимальна. Если ты живешь в регионе, в котором вероятность наступления страхового случая намного выше, судя по всему твоя стоимость полиса должна быть больше.

А. Дыховичный
― Ну, по нынешнему законопроекту, который внесен правительством в Госдуму, если это все будет принято в том виде, как вот я вас понял, если это будет принято в том виде, в котором есть сейчас, то вот те громкие катастрофы, когда происходят стихийные бедствия, и большое количество каких-то разрушений, в таких ситуациях государство не будет всем компенсировать полностью утрату жилья, а лишь… Это не полная компенсация, а лишь давать в социальный найм.

П. Соколов
― Самое главное то, что там человек, гражданин страны, он будет получать крышу над головой, он будет получать недвижимость, но в том случае, если у него нет договора страхования, распоряжаться этой недвижимостью он не сможет.

А. Дыховичный
― Но это не полная компенсация.

П. Соколов
― Это не полная компенсация. Если у тебя была квартира, ты мог ее продать, произошел страховой случай, у тебя не было страхового полиса. Ты получишь квартиру, но продать ты ее уже не сможешь.

А. Дыховичный
― Я хочу спросить наших слушателей. Скажите пожалуйста, зная это, будете ли вы страховать свое имущество от стихийных бедствий? Если да, будете страховать, позвоните пожалуйста по телефону 660-06-64. Если нет, не будете – 660-06-65.

ГОЛОСОВАНИЕ ПОШЛО.

А. Дыховичный
― Итак, будете ли вы страховать свое имущество от стихийных бедствий, если государство откажется полностью компенсировать его утрату, в случае наступления разумеется стихийного бедствия. Да, будете, тогда да, не да бог, что там может быть? И пожары… Ну, давайте я телефон сейчас назову: 660-06-64. Если нет, все равно не будете – 660-06-65. Из стихийных бедствий – ну, вот это лесные пожары, это же стихийное бедствие, и наводнение.

П. Соколов
― Да, все верно.

А. Дыховичный
― Что еще? Так вот в России, я имею в виду.

П. Соколов
― А, в России? Из таких больше… А, известных, часто встречающихся случаев – это лесные пожары, они приносят достаточно большое количество разрушений, и наводнения.

А. Дыховичный
― А, то есть я все перечислил.

П. Соколов
― Да.

А. Дыховичный: 660-06-64
― да, вы будете страховать имущество от стихийных бедствий, если государство откажется полностью компенсировать его утрату, в случае разумеется стихийного бедствия: 660-06-64. Нет, все равно не будете страховать – 660-06-65. Голосование идет, а я хотел бы коснуться еще одного вопроса. Но до того, как мы на эту тему поговорим, я предлагаю послушать не большую историю.

ИНТЕРЕСНЫЕ ФАКТЫ.

65-летний житель города Северодвинска, в порыве гнева несколько раз ударил табуретом по голове соседа, который в состоянии алкогольного опьянения сломал сливной бачок, и затопил несколько квартир. Пенсионер не справился с эмоциями после того как понял, что его затопленному жилью нанесен серьезный ущерб, а компенсации от соседа получить будет не возможно. Приговором Северодвинского городского суда, пенсионеру назначено наказание в виде 8 лет лишения свободы, с отбыванием в исправительной колонии строгого режима.

А. Дыховичный
― Вот это другая история, это не стихийное бедствие. Голосование у нас идет по стихийному бедствию, а это совершенно другая история, это вот сливной бачок. Человек…

П. Соколов
― Печальная история с большими последствиями.

А. Дыховичный
― Сколько стоило бы человеку сэкономить нервы, а как потом еще и оказалось 8 лет свободы?

П. Соколов
― Если мы говорим о страховании ремонта и отделки в квартире, а именно эти вещи пострадали судя по материалу в ролике, это бы стоило ориентировочно около от 0,4 до 0,5% от стоимости ремонта отделки. Это соответственно стоимость годового договора страхования.

А. Дыховичный
― А отделку как обычно оценивают?

П. Соколов
― Это стоимость ремонта. Те деньги, которые владелец вложил в ремонт этой квартиры. Стоимость материалов, и стоимость работы.

А. Дыховичный
― Ну ты сам оцениваешь, да?

П. Соколов
― В данном случае есть различные страховые программы. Есть программы усредненные так называемые, коробочные страховые продукты. Там, где не нужно оценивать точную стоимость, тебе нужно указать диапазон стоимости, в который попадает твоя отделка, и без осмотра может быть оформлен договор страхования. Есть страховые продукты, которые подразумевают… Классические страховые продукты, которые подразумевают то, что к тебе приезжает профессиональный оценщик, он осматривает твое имущество, соответственно озвучивает стоимость оценки этого имущества, ну а дальше как правило это происходит диалог между клиентом и между страховщиком. Потому что клиент, который делает этот ремонт, он прекрасно понимает, какие средства он вложил в этот ремонт. Ну и как правило, там стоимость оценки, она соответствует с теми деньгами реальными, которые клиент вложил в ремонт своей квартиры.

А. Дыховичный
― А диалог происходит на тему оценки стоимости ремонта?

П. Соколов
― Оценки стоимости ремонта, да. Эксперт оценивает стоимость ремонта по своим нормативам, клиент сравнивает с реальными деньгами, которые он вложил в стоимость этого ремонта. Что-то возможно он купил там чуть подороже, что-то купил чуть подешевле, ну и соответственно таким образом определяется страховая сумма в части отделки и оборудования.

А. Дыховичный
― Это если эксперт приезжает. Ну это наверное на дорогие объекты. На дорогие квартиры, на дорогой ремонт.

П. Соколов
― Это все зависит от желания клиента.

А. Дыховичный
― То есть, поедете в муниципальный ремонт, условно говоря?

П. Соколов
― Если клиент желает заключить договор страхования, и установить страховую сумму индивидуально для своей квартиры, да. Это профессия страховых агентов.

А. Дыховичный
― Так, а чаще как все-таки происходит? Вот тот вариант, который такой стандартизированный, он…

П. Соколов
― Стандартный, или коробочный продукт, он имеет определенные преимущества, имеет определенные недостатки. Преимущество прежде всего то, что коробочным продуктом называются договора, которые может оформить любой человек, не имеющий специальной профессиональной подготовки по страхованию имущества. Не нужно собирать определенное количество документов, соответственно не нужно точно оценивать имущество клиента, нужно просто там грубо говоря, поставить несколько галочек в договоре страхования, и соответственно договор страхования может быть оформлен. Это преимущество позволяет продавать эти коробочные продукты не только в офисах страховой компании, эти коробочные продукты можно купить где угодно: на строительном рынке, в мебельном магазине, во время покупки полиса выезжающих за рубеж, соответственно практически каждая страховая компания, в частности компания «Ингосстрах» предлагает своему клиенту возможность быстро за 5 минут оформить договор страхования имущества на период твоего отъезда.

А. Дыховичный
― Купить-то не проблема, как потом с выплатами?

П. Соколов
― А выплата происходит по стандартной схеме: коробочный продукт предполагает определенные условия выплаты страхового возмещения. Страховая компания «Ингосстрах» оплачивает фактически понесенный ущерб по своим коробочным продуктам, а в пределах страховой суммы, которая установлена в договоре страхования.

А. Дыховичный
― А, в пределах страховой суммы.

П. Соколов
― В пределах страховой суммы, да.

А. Дыховичный
― Вот, тогда я понял, вот теперь понятно. То есть, вы оцениваете ущерб в случае, если он есть…

П. Соколов
― Смотрим, какую страховую сумму выбрал клиент по договору страхования, и соответственно оформляем клиенту страховую выплату, осуществляем страховую выплату.

А. Дыховичный
― То есть, если ущерб был вот серьезный, там не знаю, на 300 тысяч, а застраховался он на 250, то выплаты…

П. Соколов
― А клиент получит страховую сумму по договору 250 тысяч.

А. Дыховичный
― 250 тысяч. Давайте я остановлю голосование, и озвучу результат. Итак, вопрос звучал следующим образом: будете ли вы страховать имущество от стихийных бедствий, если государство откажется полностью компенсировать его утрату. Напомню, полностью компенсировать - это важно, полностью. И второй момент важный - то, что данный законопроект находится сейчас в Госдуме, внесло его правительство. Тем, кто откажется, тем будут выдавать жилье по социальному найму, да?

П. Соколов
― Все верно.

А. Дыховичный
― Вот такой выбор стоит, и да, в такой ситуации будут страховать 22,5% позвонивших нам слушателей, и 77,5% нет не будут.

П. Соколов
― Печальный результат.

А. Дыховичный
― Печально?

П. Соколов
― Печально, печально.

А. Дыховичный
― Почему?

П. Соколов
― Ну, если говорить об институте, или о таком понятии, как индивидуальная собственность, вообще в принципе история развития нашей страны – это понятие повторно появилось буквально там относительно недавно. И если мы рассматриваем европейские страны, в европейских странах существует… Достаточно широко употребляется понятие, как стоимость владения, которое подразумевает то, что помимо того, что ты приобрел там квартиру, транспортные средства, у тебя необходимо деньги на покупку, тебе необходимы деньги так же на эту эксплуатацию. И соответственно как правило, в европейских странах заранее при покупке квартиры, при покупке имущества люди планируют, и закладывают в это понятие стоимость эксплуатации, стоимость страхования. Они накопили сумму денег, приобрели дорогостоящий для себя объект, в части транспортных средств это одна цена, в части имущества квартиры мы большинство граждан, подавляющее большинство граждан, если приобретает квартиру один раз в течение всей своей жизни, это уже достаточно хороший результат. Это покупка действительно крупная, и эту покупку необходимо сохранить.

А. Дыховичный
― Ну, это так хотелось… Так бы вам хотелось.

П. Соколов
― Так бы мне хотелось, и я работаю в страховой компании на протяжении 10 лет. А с учетом того, что я сталкиваюсь с последствиями страховых случаев, я вижу, каким образом это влияет на жизнь людей, я вижу перед какими ситуациями оказываются люди, у которых действительно произошли эти случаи, я без договора страхования автомобиля, без договора страхования имущества, не могу сейчас прожить ни дня.

А. Дыховичный
― Из дома не выхожу.

П. Соколов
― Из дома не выхожу, да.

А. Дыховичный
― Павел Соколов, начальник Управления фронтальных и агентских продаж компании «Ингосстрах» был у нас в гостях. Павел, спасибо вам.

П. Соколов
― Спасибо.

В материале упоминаются: Компании, организации: Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14866 Ингосстрах 14121 Персоны: Соколов Павел

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »